Kredite aus den Jahren 2022–2024 wurden oft zu 7–9 % effektivem Jahreszins abgeschlossen. Aktuelle Top-Konditionen liegen 2026 oft bei 4–6 %. Eine Umschuldung kann bei 20.000 € Restschuld leicht 1.500–2.500 € Zinsen sparen.
Wann sich Umschuldung lohnt
Faustregel: Wenn der neue Effektivzins inklusive Vorfälligkeitsentschädigung mindestens 1 Prozentpunkt unter dem alten liegt. Bei längeren Restlaufzeiten lohnt sich auch ein kleinerer Zinsabstand. Bei sehr kurzer Restlaufzeit (unter 12 Monaten) ist die Vorfälligkeitsentschädigung relativ hoch – Umschuldung lohnt oft nicht mehr.
Vorfälligkeitsentschädigung
Gesetzlich auf 1 % der Restschuld begrenzt (0,5 % bei Restlaufzeit unter 12 Monaten). Bei 20.000 € Restschuld also maximal 200 € Vorfälligkeit. Diese Vorfälligkeit muss in die Wechselrechnung einbezogen werden – sie geht zu Lasten der alten Bank, aber Sie zahlen sie.
Saubere Abwicklung
Schritt 1: Neuen Kredit beantragen und Bewilligung abwarten. Schritt 2: Bei der alten Bank Kündigung mit Zahltermin (z. B. Monatsende) anfragen. Schritt 3: Neue Bank zahlt direkt an alte Bank – kein Geld läuft über Ihr Konto. Schritt 4: Nach Bestätigung beider Banken läuft nur noch der neue Kredit. Schritt 5: Schufa-Eintrag aktualisiert sich nach 4–8 Wochen.